ЦБ получил от банков предложения по регулированию ипотеки по плавающей ставке

Апрель 7th, 2021

Российские банки выступают против введения полного запрета на выдачу ипотечных кредитов по плавающим ставкам. Вместо этого организации предлагают свои подходы, часть из которых предполагает участие государства для защиты заёмщиков при «шоковых сценариях». Центробанк пока не принял окончательного решения по данному вопросу.

Банки предлагают не полностью запретить выдачу ипотеки по плавающим ставкам, а ввести определённые ограничения на кредитование. Соответствующая информация приводится в письме Ассоциации банков России, сообщает РБК. Вице-президент АБР Алексей Войлуков подтвердил отправку документа, а представители ЦБ – получение предложений.

В марте президент РФ Владимир Путин дал поручение разработать поправки для изменения правил выдачи кредитов с плавающей ставкой. В дальнейшем Центробанк предложил сразу шесть вариантов по ограничению ипотечных кредитов с плавающим процентом. На сегодняшний день доля таких кредитов в ипотечном портфеле крайне незначительна – всего 0,1 процента (около 9,3 миллиарда рублей), однако в будущем кредитные организации планируют более активно использовать данный продукт. При этом, по мнению ЦБ, широкое распространение этого вида ипотеки в России несёт определённые риски, так как не всегда заёмщики в полной мере осознают, что увеличение процента приведёт либо к росту ежемесячного платежа, либо к удлинению срока выплаты кредита. В ЦБ считают, что в таком случае процентный риск может перейти в кредитный.

Кроме полного запрета на выдачу таких кредитов, регулятор предлагает ввести ограничения на выдачу таких ссуд либо значительно сузить круг лиц, которые могут взять ипотеку по плавающей ставке. Другими возможными вариантами являются изменение условий выдачи и параметров ссуд с плавающей ставкой, введение повышенных коэффициентов риска.

Риски и преимущества

В письме отмечается, что в целом банки согласны с приведённым регулятором списком возможных рисков плавающей ставки. Вместе с этим некоторые кредитные организации считают, что переход процентного риска в кредитный окажет умеренный эффект. При возникновении трудностей ипотечники будут иметь возможность рефинансировать взятый кредит в другом банке либо в своём, но перейти на фиксированную ставку. Представители банковской сферы считают, что риск роста долговой нагрузки на клиентов банков вполне управляем.

Алексей Войлуков в беседе с изданием отметил, что кредитные организации, ожидающие роста ставок, уже принялись закладывать его в предложения по длинным кредитам. По его словам, надбавка составляет 1-1,5 п.п. Таким образом, если бы сейчас у значительной части клиентов была возможность взять кредит по плавающей ставке, он стоил бы дешевле. В соответствии с данными статистики Центробанка, в начале года стоимость ипотеки продолжила снижаться и достигла 7,25 процента.

Как отметил Войлуков, банки не пришли к единому мнению по вопросу регулирования кредитов с плавающей ставкой. Наиболее предпочтительным методом регулирования является введение кэпов – предельных значений ставки для заёмщиков и сроков выплаты кредита. Такой способ представляется наиболее понятным и удобным как для банков, так и для ипотечников. Кроме того, кредитные организации не против ограничения круга лиц, которые могут рассчитывать на такие кредиты. Пока вопрос заключается в том, какие требования стоит предъявлять к таким заёмщикам. Если будут введены слишком жёсткие требования, то продукт не будет пользоваться популярностью, поэтому требования должны быть адекватными для создания рынка.

По мнению представителей рынка, условия выдачи таких займов можно привязать к показателю долговой нагрузки. В таких случаях регулятор сможет устанавливать макропруденциальные надбавки по таким кредитам в зависимости от ПДН, как это сейчас работает в необеспеченном кредитовании и ипотеке. Этот подход подтолкнёт банки к тому, чтобы они самостоятельно ограничивали максимально возможный процент. По мнению представителей банков, в таких случаях при расчёте ПДН нужно учитывать максимальный платёж по ипотеке, чтобы не дать заёмщику заполнить экономию по текущему платежу другими займами, поставив себя в рискованное положение.

Регулирование с участием государства

В направленном ассоциацией письме приводятся и другие возможные способы регулирования ипотеки по плавающим ставкам. К примеру, можно принять общерыночный стандарт для подобных кредитов, чтобы сократить их «потенциально бесконечное разнообразие». В таком случае будет проще управлять возможными рисками и правилами выдачи займа. Кроме того, упростится задача по сбору информации о состоянии рынка и информированию клиентов. Таким образом, заёмщики получат возможность сопоставить условия по кредитам и просчитать свою выгоду от плавающей ставки и возможные риски. Как отмечается в письме ассоциации, как правило, за кредитами по плавающим ставкам чаще обращаются граждане, которые не до конца понимают суть продукта.

Плавающие проценты предлагается внедрить и в госпрограммы по ипотечному кредитованию, но сделать так, чтобы часть рисков брали на себя кредитные организации. В случае шоковых сценариев эти риски может покрывать государство в лице правительства.

Войлуков пояснил, что на сегодняшний день ипотека с госсубсидированием отличается низкой маржинальностью. Увеличить привлекательность льготной ипотеки для кредитных организаций и вместе с этим удешевить её для заёмщиков можно, введя кредиты по плавающим ставкам при условии контролирования объёмов выдачи. При этом хорошим методом будет компенсация рисков повышения ставок за счёт государства.

Перспективы господдержки

По мнению аналитиков, опрошенных изданием, маловероятно, что правительство и ЦБ поддержат предложение по введению плавающих ставок с господдержкой. При учёте того, что ипотека представляет собой социально значимый сегмент кредитования, в конечном счёте банки принимают решение о выдаче кредитов самостоятельно, при учёте собственных риск-политик. Подключение властей к решению таких вопросов будет скорее экстраординарной ситуацией. Замдиректора группы «Финансовые институты» агентства S&P Сергей Вороненко отметил сложность вопроса сглаживания шоковых сценариев при поддержке властей, так как в этом случае нужно будет задействовать бюджетные средства. По его мнению, даже если правительство и банки смогут договориться по этому вопросу, такие кредиты не будут пользоваться большой популярностью.

В Центробанке пояснили, что на сегодняшний день государство уже частично страхует кредитные организации при работе по госпрограммам. В частности, государство берёт на себя процентный риск по программам, которые предполагают субсидирование ипотечных ставок, так как размер субсидии привязан к ключевой ставке. При этом по кредитам, выходящим за рамки госпрограмм, государство брать на себя такие риски не может.

Есть мнение, что интересы заёмщиков будут лучше защищены, если кредиты с плавающей ставкой будут полностью запрещены в России. Такого мнения придерживается старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Он пояснил, что выгода таких кредитов для заёмщиков сильно ограничена, её можно достигнуть только при условии снижения ставок в экономике, что в нынешней ситуации маловероятно. В таком случае лучшим решением было бы введение макропруденциальных надбавок на основе ПДН. Это позволило бы кредитным организациям «разменять» часть процентного риска на снижение капитала, считает эксперт.

В ЦБ пояснили, что пока окончательного решения по данному вопросу не принято. Проще всего реализовать вышеупомянутый сценарий с «кэпами». В конечном итоге регулятор надеется найти такой сценарий, при котором будут защищены интересы и банков, и заёмщиков.

Планы банков

Вместе с этим, по данным АБР, пока банки не возлагают больших надежд на внедрение плавающей ставки. По данным опроса ассоциации, всего один банк во второй половине 2021 года намерен вывести этот продукт на рынок, ограничившись 20 процентами выдач. Возможно, речь идёт о Сбере, на который приходится чуть менее половины всех ипотек в России. В марте стало известно, что банк обсуждает такой формат с ЦБ, однако какие-то конкретные планы и цифры пока не озвучены. По данным АРБ, ещё три кредитные организации пока изучают такую возможность, и их решение, в том числе, будет зависеть от итогов обсуждения данного вопроса с регулятором.

Отмечается, что один крупный региональный банк уже активно выдаёт кредиты по плавающей ставке, и уже сейчас доля таких займов в ипотечном портфеле банка достигла 43 процентов.


Комментрование закрыто.